公积金贷款还款能力计算方式：
还款能力=借款人及共同借款人的月收入×55% -借款人及共同借款人的月负债额-借款人及共同借款人的月担保额。
借款人及共同借款人月收入=借款人近6个月住房公积金缴交额平均值÷（个人缴交比例+单位缴交比例）+共同借款人近6个月住房公积金缴交额平均值÷（个人缴交比例+单位缴交比例）。
公积金贷款在保证借款人和共同借款人基本生活费用的前提下，月还款额与月收入比上限为55% 。
借款人住房公积金缴交基数（住房公积金月缴交额除以个人缴交比例与单位缴交比例之和）达到规定上限，且工资收入高于缴交基数的，可提供银行打印的工资对账单等有效收入证明核定月收入；
共同借款人未缴交住房公积金的，提供银行打印的工资对账单以核定其月收入。
家庭月收入核定范围包含以下内容：
（一）缴存住房公积金的借款人和共同借款人，以近6个月的缴存基数核定其月收入。
借款人和共同借款人缴存基数与实际月收入差距较大的，可提供银行打印的工资对账单或通过系统共享数据信息平台获取的申报个人所得税收入额的近6个月平均值，核定其月收入。
（二）未缴存住房公积金的共同借款人，可提供银行打印的工资对账单、通过系统共享数据信息平台获取的申报个人所得税收入额，或经住房公积金管理机构审核认可的个人其他稳定收入的近6个月平均值，核定其月收入。
（三）个人工资收入属“实发工资”的，核定其月收入可增加住房公积金月缴存额，即“实发工资”+“住房公积金月汇缴总额”。
贷款条件
一、具有完全民事行为能力，有合法有效的身份证件；
二、个人住房公积金账户申请时连续足额缴交住房公积金6个月以上，且缴交状态为正常；
三、尚未达到国家法定退休年龄；
四、信用良好；
五、有偿还贷款本息的能力；
六、家庭无未结清的公积金贷款；
七、已支付或投入不低于规定比例的首付款或自筹资金；
八、同意按照住房公积金管理机构和受委托银行认可的担保方式进行担保，且能够及时落实担保；
九、符合住房公积金管理机构规定的其他条件。
说明：共同借款人应符合除第二、三项外的其他条件。
